新华网贵州频道8月25日电（记者黄勇）江口县农民杨永昌如今贷款有了第二个选择。在他提出申请后不久，８月１５日成立的贵州江口华地小额贷款股份公司决定将首批贷款５万元发放给了他和他的江口梵太大米厂。而在此前，杨永昌只能向当地的农村信用社申请贷款。

     ;通过招标，华地公司获准在江口县开展最高利率为基准利率四倍的小额贷款业务。２年以后，其业务范围还可扩大到江口附近的５个县。

    中国人民银行首次在贵州江口试点中面向中外机构招标，事前兴趣颇浓的数家外资机构"意外"没有投标。华地公司的成立，打破江口县只有一家金融机构面向农民贷款的历史。而在中国，华地成为第４家杀入商业性小额信贷试点的公司。

    ２００５年８月，中国人民银行决定山西、陕西、贵州等五省区开展"只贷不存"的商业性小额信贷试点。这年年底，在山西的平遥县，以当地传统票号名称命名的"日升隆""晋源泰"两家小额信贷公司成立，成为中国首批商业性小额信贷试点公司。

    和其他三家小额信贷试点公司一样，注册资金３０００万元的华地公司完全由民营资本投资。

    中国社科院农村发展研究所副所长、著名小额信贷专家杜晓山认为，商业性小额信贷试点拉开了中国农村金融竞争大幕。中国农村宏观政策的向好，农村金融未来广阔的市场应该是吸引外资机构的主要原因。而外资机构的逐利本性及中国对民间金融政策的不明朗是外资机构此次临阵脱逃的直接原因。

    近年来，一些商业银行以成本原因纷纷撤出农村，中国农民和农村的贷款需求难以得到满足。农村金融出现"真空"和"缺血"状态。据了解，中国约有一半左右的有贷款需求的农户得不到满足，农村工商户和中小企业更是因为抵押手续难以落实而贷款无门。农村信用社成为主要为农村提供金融服务的正规金融机构。

    中国人民银行研究局副局长焦瑾璞认为，农村金融市场最大的问题在于竞争的不充分性。实际上还存在着垄断的问题，这个垄断就是农村信用社垄断。解决这个问题的出路就是要在农村塑造有适度竞争的农村金融市场。

    事实上，民营资本对小额信贷市场一直"垂涎不已"。招标结束后，仍有多家公司探询是否还有参与小额信贷公司组建的机会。一些在当地投资的浙江、福建老板甚至说，开办小额信贷公司，与投资能耗产业和房地产项目相比，风险肯定要小得多。

    亚洲开发银行驻中国代表处副代表兼首席经济学家汤敏认为，农村金融要打破传统银行对少数富裕的客户服务的思路，把工作对象放到广大的农民身上，要为大多数人，包括贫困人群服务。

    但是，多年来，中国民间金融缺乏法律上的正名，让许多梦想进入这一领域的资金和机构"望洋兴叹"。据了解，中国曾经有过３００多个小额贷款试点，几乎分布在全国所有的省市。由于国家政策的不明朗，除了农信社开展的农户贷款之外，绝大部分的小额贷款试点都不了了之。

    杜晓山告诉记者，从国内外成功经验来看，小额信贷虽然贷款金额少、放贷成本较高，但多数小额信贷公司仍能做到盈利，实现可持续发展。

    对于此次试点，中国人民银行只确定基本原则，具体实施方案由各地根据实际情况制订。中国农业大学经济管理学院教授、博士生导师何广文认为，要让包括商业性小额信贷公司在内的农村金融机构成为真正的市场主体，在充分竞争中实现优胜劣汰的同时，逐步提高农村金融的服务水平和质量。

    据悉，在引入竞争机制的同时，中国目前正在制定完善农村金融体系的其他措施，这其中包括成立邮储银行、对中国农业银行进行改制、更好发挥中国农业发展银行和国家开发银行的政策性支农作用等。