韩女士问：我和先生都是一般的合同工，月收入两人合计5000元，两人均有社保、医保，现有存款75000元，各类基金合计25000元，无住房。有一小孩10个月。我和先生已经购买重大疾病保险，年交合计2500元，为女儿购买了意外险，年交150元，日常生活开支平均2500元，计划为女儿买一份教育险，5年后购入一间大约55平方米左右的二手楼，现阶段我该怎样理财方能实现居家梦想？是否该调整一下存款及基金的比例？还需要追加一些其他方面的保险吗？

    方案

    专家建议：需增加后续储蓄能力

    1.夫妻双方为一般合同工，工作不大稳定，存在失业或工资性收入骤减的风险。

    2.女儿10个月，生活、医疗等支出将逐步增加，但家庭现状为：家庭支出／家庭收入＝2500／5000＝0.5,意味着生活支出还可适当控制，否则将降低家庭的后续储蓄能力。

    3.银行存款75000元，占73%%；基金25000元，占24%%；保险2650元，占3%%。优点：资金流动性强，能保证家庭临时性的大额支出，同时保险应注重在重大疾病及少儿意外险，较为稳妥。

    理财建议：

    1.降低家庭费用支出，增强后续储蓄能力。降低费用支出，日前先将家庭支出／家庭收入控制在50%%~60%%，然后逐步降低到40%%~50%%，以保证每年可新增银行存款20000~25000元左右，以五年计算，可新增银行存款100000~125000元。

    2.基金投资集中化，建议将部分存款用来认购新的基金。而且按其家庭情况来看，最好不要购买有托管费、管理费的基金。

    3.五年后利用80000元交付二手楼首期款，办理按揭，年限10年，贷款资金在120000~150000元左右，分三个阶段：第一个阶段分期付款额占比高，第三个阶段分期付款额占比低，可在女儿年幼、教育费支出较少的时段提高还款额，在女儿年龄大时，教育费支出较大的时段降低还款额。

    4.教育险在女儿3岁时购买较好，该类保险支出在5000元~7000元左右，可在女儿高中和大学时段提供教育金，降低家庭资金压力。