房贷险一般由财产损失险和还贷保证险组成，其中前者的功能是在还贷期间如果房屋遭受损失，保险公司负责赔偿；后者则是市民一旦发生意外伤害而无法偿还贷款，就由保险公司代偿。

    到银行贷款买房要买房贷险

    到银行贷款买房要买房贷险，其主要依据是１９９８年中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》。但该《办法》中只有两条专门涉及房屋保险且条款过于简单，也未明确说明由谁掏钱买房贷险。

    一位业内人士认为，该《办法》颁布时正是银行房贷业务全面铺开的时候，至今已近６年时间，尽管当时可能是出于市场不规范而防范风险的需要，但从目前市场情况看，部分条款的确值得商榷。目前，房贷仍是银行贷款中的“最优质资产”，房贷险几乎是银行稳赚不赔的买卖。

    存在的问题

    房贷险返佣是业内皆知的“秘密”。

    在竞争日益激烈的房贷市场上，捏着大量房源的房地产商和房产中介，成为银行争夺的“香饽饽”。其中，新房房贷险中的一部分会返佣给房地产商；二手房房贷险中的一部分则返佣给二手房中介。这部分返佣，一直都是房地产商和房产中介一项稳定而重要的利润来源。房贷险的种种“变味”，值得引起有关部门的重视。